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“馬甲”借貸APP隱藏于國美易卡貸款超市，借1400三天還2000

2020-07-03 10:47:01 來源：WEMONEY研究室

近日，WEMONEY研究室接到一位投訴人的舉報，來自湖南的黎女士，6月29日下載了一款借貸APP“花優寶”，根據APP提示實名注冊并填寫銀行卡并未申請貸款，竟被強制貸款1400元。同時生成的賬單顯示，兩天后需要還款2000元。以IRR計算，該筆借款的實際年化利率達到了5232%，三天需還的利息幾近本金的一半。

(黎女士提供)

黎女士表示，在收到1400元后，立即聯系其APP上的客服，但沒有人工客服回應，而且這筆借款也無短信提示，甚至沒有借款合同。

黎女士的事件并不是個例，WEMONEY研究室聯系了黑貓投訴上對“花優寶”投訴的多位借款人，和黎女士的遭遇如出一轍。他們表示，該APP只要一經認證就會強制下款，而且只有在到期不還的情況下，會有自稱“花優寶”的客服主動進行催收。

我國法定的借款年化利率紅線是36%，在近幾年的法院判決書中也可發現，在借貸糾紛中，不少法院支持借款人可以不還超出24%以上的利息。

“花優寶”的年化利息高的可怕，顯然屬于非法借貸APP。但黎女士說，讓她更不解的是，這樣一款非法APP是從國美易卡的貸款超市中下載的。

消費者投訴國美易卡貸超再現“馬甲”借貸APP

國美易卡是國美金融旗下的消費分期平臺，里面包含商城、貸款超市、現金貸產品。

4月份WEMONEY研究室在《國美易卡貸超出現“套路”APP,頂風作案套路借款人，年化利率達6800%》一文中，寫到國美易卡貸款超市里的借貸APP只要填寫身份信息、銀行卡后，就自動被借款且形成借款分期，全額還款后又會再次被強制貸款，不斷的套路借款人。

時隔兩個月再次出現雷同事件，國美易卡的貸款超市名為“金融生活”，此前金融生活有大量的借貸APP, WEMONEY研究室發現目前僅剩下信用卡業務。

圖一(國美易卡貸款超市4月份截圖)、圖二(國美易卡7月截圖)

WEMONEY研究室聯系國美易卡客服，其表示貸款超市已經下線，恢復時間尚未定，至于花優寶出現的問題應該找花優寶客服，和國美易卡是兩個獨立的客服。

根據黎女士和其他借款人的反饋，這些APP并沒有出現在“金融生活”中，而是“隱匿”于游戲中的貸款超市。

(黎女士提供)

從國美易卡點擊上圖“預批80000額度”，出現“刮刮卡”，在刮到下圖中“今日VIP通道”后，才能從中下載“花優寶”。

(黎女士提供)

WEMONEY研究室幾經嘗試，并沒有刮出“今日VIP通道”，對此黎女士表示，可能此APP只針對曾在國美易卡借過款的借款人。其他投訴人也表示，曾在國美易卡上借過款，無意間才下載到“花優寶”。

WEMONEY研究室發現，“今日VIP通道”列表里展示的借貸APP，大部分在黑貓投訴、聚投訴等第三方投訴平臺上有投訴，而且與“花優寶”的套路一致，借款金額從“1100-1800”不等。

除此之外，這些APP的催收手段也是令人咋舌，黎女士的這筆借款于7月1日到期，由于并未還這筆款，7月1日下午，黎女士和其家人手機一小時內同時不間斷收到上百條驗證短信。

(黎女士提供)

被“套路貸”APP藏身國美易卡應負什么責任?

在安卓和蘋果應用商店無法下載這些APP，對此一位業內人士表示，這些非法APP一般經常變換馬甲包裝在正規貸款超市下，當前金融環境越來越嚴格，這些APP想要“活下去”，只能和正規平臺合作。

一位技術高管對WEMONEY研究室表示，貸款超市的運營方一般是靠服務費掙錢，所以平臺上的貸款供應商和運營平臺之間一般是有協議合作的。換句話說，運營方如果不放權，商戶是無法進駐平臺。

按照上述專業人士的表述，像“花優寶”這類APP，國美易卡應該是知情的，二者之間是何種合作?為什么國美易卡只針對部分用戶開放貸款超市?國美易卡的貸款超市是否已經下線?為何這些借款人又能下載?

針對上述種種疑問，WEMONEY研究室向國美易卡發去采訪提綱，截至發稿未收到回復。

北京尋真律師事務所王德怡表示，一般貸款超市和商戶之間會有合作協議，像貸款超市平臺一般會在協議中免除自己的責任，但其應該在監管職責范圍內承擔法律責任。像涉及到利息超高的情況最嚴重可能觸及刑事違法，還要看平臺和商戶在交易規則中的角色和功能，根據平臺是否知曉商戶的違規或違法行為，如果平臺在交易中收取服務費或者傭金的話，則有可能與違規放貸方構成共同侵權。

王德怡指出，有些貸款超市表面上做引流，其本質上為代理銷售，而這種情況更加復雜，需要負的法律責任會更大。

“花優寶們”目前仍然“毒害”著不少借款人，在黑貓投訴上每天都有新的投訴信息，但國美易卡并沒有并給這些受害人一個交代。

黎女士以及其他受害人表示，目前無法和這些APP客服取得聯系，只是不斷的接到催收電話，已經報警了，警方稱暫時先不要還這筆錢，但逾期一天就需要多還355元。

黎女士和其他借款人對WEMONEY研究室無奈表示，借款人也需要個干凈的借貸環境。(WEMONEY研究室林小林/文)

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